연금보험은 노후 대비를 위해 가입하는 상품입니다. 세액공제도 받고, 은퇴 후에 연금도 받으니 좋습니다. 하지만 단점도 있습니다. 연금보험 단점을 사업비, 중도 해지시 원금 손실, 만기 이후 지급금 면에서 알아보았습니다.
이 포스팅을 통해 연금보험 단점은 무엇이 있는지, 그리고 이미 가입했다면 어떻게 하면 좋은지 알아보세요.
사업비
사업비는 보험 유치 및 계약 관리를 위해 필요한 비용입니다. 사업비는 가입자가 냅니다. 그래서 내가 100만원을 내면, 보험에 투입되는 원금은 100만원이 안 됩니다. 사업비를 떼야 하기 때문입니다.
일종의 영업비용으로도 볼 수 있는데, 보험사가 아니라 가입자가 내야 합니다. 보험사는 가입자의 보험금으로 운영되니까, 가입자가 내야 될 수도 있겠습니다. 이런 이유로 중도 해지시 원금 손실이 발생합니다.
중도 해지시 원금 손실
저축은 중도 해지하면, 이자를 조금 받지 원금이 손실 되지는 않습니다. 예적금은 중도해지하면 ‘중도해지이율’이 적용됩니다. 그래서 이자를 조금만 받습니다. 원금이 손실되지는 않습니다. 투자 상품이 아니니까요.
그런데 연금보험은 중도에 해지하면 원금이 손실됩니다. 이는 사업비랑도 관련이 있습니다. 처음에 투입되는 원금이 100이 아니기 때문입니다. 만기까지 유지하면 보험금을 굴린 수익률로 회복이 됩니다. 하지만 조기에 해지하면 수익이 없기 때문에, 그만큼 원금도 받을 수 없습니다. 수익이 발생해서 원금 이상으로 올라가는 기간도 생각보다 깁니다.
중도해지 시 환급금은 보험사에 확인할 수 있습니다. 보험사 콜센터에 물어봐도 되고, 모바일앱을 통해서도 조회 가능합니다. 저도 연금보험이 있어서 조회해 봤습니다. 해지환급금은 총 납입보험료보다 적습니다. 총 120회 중에 50회를 납입해서 절반 정도 지났지만, 아직 원금이 되지 않았습니다.
만기 이후 지급금
제가 가장 치명적인 단점이라고 생각하는 부분입니다. 만기가 돼서 연금으로 받을 때도 단점이 있습니다. 교보생명 연금시뮬레이터에서 만기 후에 연금을 얼마나 받는지 계산해보았습니다.
은퇴시 예상 보험금 1억원에 예상 연간 수익률은 4.05%로 계산했습니다. 연금을 지급받는 방법은 여러가지지만, 저는 ‘확정기간연금형’으로 확인했습니다.
신청하면 조건에 따라 연금이 지급됩니다. 이렇게 연금을 받고 나면 보험금은 다 사라집니다. 조금 이상합니다. 1억을 100세 확정으로 하면 매월 세전 393,570원을 받습니다. 받는 돈이 예금 이자 수준입니다. 1억원으로 연 4% 예금에 가입하면 세전으로 333,333원을 받습니다. 약 6만원 밖에 차이가 안 나요. 예금은 원금도 보장됩니다. 보험사에서 계산하는 방식이 있겠지만 황당합니다.
이미 가입했다면
이런 단점이 있으므로, 이미 가입했다면 해지를 고려해 볼 수 있습니다. 그런데 앞에서 다뤘듯이 중도해지하면 원금도 못 건집니다. 울며 겨자 먹기로 가져가야 합니다. 대신 납입금액을 변경할 수 있습니다. 많이 넣을 필요는 없습니다. 납입금액을 최대한 줄이세요.
다른 금융사로 연금을 이전하는 방법도 있습니다. 증권사 연금저축 계좌로 옮겨서 ETF나 펀드 같은 금융상품에 투자하는 방법입니다. 하지만 이 때도 해지환급금을 받아서 옮기므로, 추천하지 않습니다. 하지만 투자가 더 좋겠다고 생각하면 옮기는 것도 좋습니다.
연금 개시가 시작되면 최대한 단기간에 빨리 다 받으세요. 이 때도 연금보험이 비과세 적용이 되는지 알아보고, 최대한 세금을 적게 내는 한도에서 빨리 받아야 합니다. 만기 후에 해지하고 일시금으로 받으라는 분들도 있는데요. 이건 금액 차이를 잘 따져 보고 결정하세요.
연금 보험에 가입할 때는 이런 단점을 꼼꼼히 따져보고 해야 합니다. 막연히 이자율이 높으니까, 좋겠지. ‘좋은 상품이겠지’라는 안일한 생각으로 가입하지 마세요. 이후에 해지를 고민하게 됩니다. 그리고 해지하면 원금도 못 건집니다. 노후를 생각하다면 보험과 저축, 투자 셋 중에 고민해 보고 잘 맞는 상품을 선택하세요.
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