신용카드 이용한도, 이렇게 정해진다! 카드사가 안 알려주는 심사 기준과 방법

신용카드 이용한도가 원하는만큼 나오지 않으면, 카드를 사용하기 불편합니다. 한도가 적게 나오면, 나는 왜 적게 책정됐는지 의문이 생길 수 있는데요. 신용카드 이용한도 결정하는 기준을 알면, 이후 상향하는데도 도움을 받을 수 있습니다.

오늘은 카드사가 어떤 기준으로 신용카드 이용한도를 결정하는지 자세히 알아보겠습니다.

신용카드 이용한도 결정의 핵심 기준

카드사는 사용자의 결제 능력을 미리 평가해서 한도를 책정합니다. 결제 능력보다 많은 한도를 부여하면, 이후에 연체가 발생할 수 있기 때문입니다. 결제 능력을 판단하기 위해 아래와 같은 항목을 살펴봅니다.

1) 가처분소득

카드사가 한도를 결정할 때 가장 먼저 보는 게 바로 가처분소득입니다. 가처분소득은 연소득에서 연간 채무원리금 상환액을 뺀 금액입니다. 여기서 연간 채무원리금 상환액은 은행연합회 신용정보조회서상의 대출을 기준으로 합니다. 월 가처분소득은 이렇게 계산된 가처분소득을 12로 나눈 값입니다.

쉽게 말하면 월 소득에서 대출 상환을 제외하고, 실제 쓸 수 있는 돈이 얼마인지를 파악하는 내용입니다.

25년 기준으로 월 가처분소득이 50만원 이상이어야, 신용카드 발급이 가능합니다. 연소득은 소득세법상 종합소득 뿐만 아니라 예적금 등 금융재산 관련 소득, 부동산 등 재산 관련 소득, 사회보험 납부액 등을 통한 소득 추정까지 포함해서 파악합니다.

가처분소득은 신용카드 한도와도 관련이 높습니다. 가처분소득이 높을수록 더 높은 이용한도를 받을 수 있습니다.

2) 신용평가 점수

신용평가는 NICE와 KCB 두 곳의 신용평가회사에서 진행합니다. 1~1000점의 점수제로 평가합니다. 신용카드 발급은 NICE는 710점 이상, KCB는 621점 이상이면 가능하다고 알려져 있습니다.

신용점수는 카드 발급 뿐만 아니라 이용한도와도 관련이 높습니다. 신용점수가 높을수록 더 높은 한도를 받을 수 있습니다.

과거에는 신용등급을 썼는데, 그 때는 아래와 같이 신용등급이 이용한도에 영향을 준다고 알려져 있습니다. 지금은 신용점수로 바껴 동일하지는 않겠지만, 비슷한 형태로 적용되지 않을까 싶습니다.

신용등급	이용한도 기준
5~6등급 (상위 93% 이내)	월 가처분소득의 300% 이내
7등급 이하 (상위 93% 초과)	월 가처분소득의 200% 이내
1~4등급 (우수 신용)	카드사 자체 기준에 따라 추가 상향 가능

3) 결제능력 심사 과정 들여다보기

카드사는 단순히 소득과 신용점수만 보는 것이 아니라 여러 요소를 종합적으로 판단합니다. 신용카드 발급 및 이용한도 부여에 관한 모범규준에 따라 다음 11가지 항목을 고려합니다.

• 소득의 안정성: 소득이 계속 발생할 수 있는지, 임시로 발생한 소득은 아닌지 안정성을 평가합니다
• 직업의 안정성: 재직 기간이나 직장의 규모 등을 확인합니다
• 연금 수급 여부: 국민연금 등 연금 수급 이력을 검토합니다
• 재산 상황과 보유 형태: 부동산이나 금융자산 보유 현황을 살펴봅니다
• 금융거래 실적 및 신용상태: 기존 금융 이용 패턴을 분석합니다
• 국내인 여부: 외국인의 경우 체류 자격을 고려합니다
• 연체정보: 은행연합회, NICE, KCB 등의 연체 기록을 확인합니다
• 복수카드 사용: 여러 카드를 동시에 사용하고 있는지 점검합니다
• 카드대출 과다 여부: 현금서비스, 카드론 등의 사용 정도를 평가합니다
• 대출 다중채무: 여러 금융기관에서 대출을 받았는지 확인합니다
• 최근 신용카드 과다발급: 단기간에 너무 많은 카드를 발급받지 않았는지 검토합니다

한도 조정은 어떻게 이루어지나요

정기 심사 시스템

카드 한도는 처음 발급될 때 결제능력 심사를 거쳐 부여됩니다. 이후에는 신용카드 발급 및 이용한도 부여에 관한 모범규준에 따라 매년 1회 이상 정기적으로 심사를 진행합니다. 카드사는 회원의 월평균 결제능력과 신용도, 카드거래 실적 등을 반영해서 사용 한도를 조정합니다.

특히 가처분소득이 감소한 경우에는 이용한도가 줄어들 수 있습니다. 기존 카드 사용 과정에서 연체 사실이 없었다고 하더라도 동일합니다.

이용한도를 효과적으로 높이는 방법

신용카드 이용한도 상향 방법은 이전 포스팅을 참고하세요.

신용카드 한도 상향 2000만 원 가능한가요? 제가 직접 올려본 후기

신용카드 이용한도는 단순히 카드로 쓸 수 있는 금액을 넘어서, 내 신용 상태를 보여주는 중요한 지표입니다. 가처분소득, 신용평가점수, 금융거래 실적 등 다양한 요소를 종합적으로 평가해서 결정되는 만큼, 평소 건전한 신용 관리 습관이 무엇보다 중요합니다.

오늘 알려드린 내용을 바탕으로 내 카드 이용한도를 제대로 이해하고, 더 현명하게 활용하시길 바랍니다.

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