대출상환방식 원금균등, 원리금균등, 만기일시상환 선택 방법

대출상환방식은 대출을 관리하는 중요한 요소입니다. 매월 내야 하는 이자와 원금이 달라지기 때문에, 현명하게 선택하는 것이 중요합니다. 필자는 원리금균등상환, 원금균등상환 방식 순으로 추천합니다.

이 포스팅에서는 대출상황방식 종류와 차이를 이해하고, 필자가 원리금균등상환과 원금균등상환 방식을 추천하는 이유를 설명 드리겠습니다. 특징과 장단점을 이해하고, 적합한 방법을 선택하도록 도움을 드리겠습니다.

1. 대출상환방식 종류

1) 만기일시상환

만기일시상환은 만기에 원금 전체를 일시에 상환하는 방식입니다. 대출 기간 동안은 이자만 납부하면 됩니다. 이자만 내면 되기 때문에, 자금 부담이 적고 관리가 수월합니다. 하지만 만기 때 큰 금액을 한 번에 상환해야 하므로, 만기 시 계획이 중요합니다.

위의 그래프는 매월 발생하는 원리금 부담을 나타냅니다. 녹색은 이자, 파란색은 원금에 해당하는데요. 매월 동일한 이자를 납부하다가 만기에 원금을 모두 상환합니다.

2) 원금균등상환

대출 기간 동안 원금을 동일하게 나누어 상환하는 방법입니다. 이자는 남은 원금에 대해 계산되므로 점차 감소합니다. 상환 기간 동안 이자 부담이 줄어들고, 이자의 총액이 가장 적습니다.

원금균등상환 방식에 비해 초기에 갚아야 하는 금액이 커서, 처음에 자금 관리를 잘 할 필요가 있습니다.

원금균등상환을 그래프로 나타내면 위와 같습니다. 녹색에 해당하는 부분이 이자인데요. 초기에는 높지만, 갈수록 원금이 줄어들면서 줄어듭니다. 전체 막대 그래프의 크기가 매월 내야 하는 원리금 부담금액인데, 시간이 지날수록 감소하는 것을 알 수 있습니다.

3) 원리금균등상환

매달 원금과 이자를 포함한 상환금액이 동일하게 유지됩니다. 초기에는 이자 비중이 높다가 점차 원금 상환 비중이 높아집니다. 매월 동일한 금액을 상환하기 때문에 자금 관리가 용이합니다. 원금균등상환방식보다 부담하는 이자 총액이 큽니다.

2. 이자 계산하는 방법

대출 이자는 원금에 이자율을 일할 계산해서 구하면 됩니다. 대출 상환 방식별로 매월 발생하는 원금을 구하면, 그에 따른 이자를 계산할 수 있습니다. 직접 계산하는 것도 좋지만 대출이자 계산기를 이용하면, 쉽게 구할 수 있습니다. 매월 발생하는 원금과 이자, 총액을 한 번에 알 수 있으니 대출이자계산기를 한 번 이용해 보시기 바랍니다.

3. 추천하는 상환방식

처음에는 이자 내는 것이 아까워 무리한 계획을 세울 수 있습니다. 하지만, 이런 경우 추가 대출을 받는 등 오히려 불필요한 비용이 늘어날 수 있습니다. 그렇기 때문에 조금 여유를 가지고 계획을 세우는 것이 좋습니다. 그런 의미에서 상환 방식도 무리한 선택보다는 조금 여유로운 선택을 하면 좋습니다.

어떤 방식을 택하든 대출 원금에 대해 이자를 내는 것은 동일합니다. 다만, 처음에 원금을 많이 갚아나가는 방식은 그만큼 이자를 적게 내는 구조라고 이해하시면 됩니다.

1) 원리금균등상환을 추천하는 이유

필자는 원리금균등상환을 추천합니다. 그 이유는 자금 계획을 세우고, 돈 관리하기 더 편리하기 때문입니다.

자금 관리의 측면에서는 만기일시상환이 더 좋습니다. 하지만, 보통 원리금균등상환과 원금균등상환방식이 만기일시상환보다 이자율이 더 낮습니다. 그래서 여유가 된다면 앞의 두 방식을 택하는 것을 추천 드립니다.

원금균등상환 방식을 택하면 매월 납부하는 돈이 줄어듭니다. 대출 상환금 납부 부담이 줄어드는 것은 좋지만, 돈 관리 측면에서는 일정한 금액을 지출하는 것이 유리합니다.

2) 만기일시상환이 유용한 경우

만기일시상환은 대출 기간 동안 내야 하는 원리금 상환 부담이 가장 적습니다. 그래서 매월 납부해야 하는 상환액이 부담스럽다면, 이자율이 조금 높더라도 만기일시상환을 추천 드립니다.

필자는 이자율이 동일하다면 만기일시상환이 가장 좋다고 생각합니다. 원금은 여유가 생기면 중도 상환을 통해 갚아 나갈 수 있습니다. 중도 상환을 할 때는 중도상환수수료가 발생하는지 살펴보고, 어느 것이 더 이득인지 따져봐야 합니다. 보통은 중도상환수수료가 발생해도 원금을 갚는 것이 더 이득입니다.

대출상환방식에 대해 알아보고, 어떻게 선택하는 것이 좋은지 알아보았습니다. 각자 사정이나 자금 계획이 다르기 때문에, 그에 맞는 방법을 선택하면 됩니다. 그리고 여유롭게 계획을 세우는 것이 더 이득일 수 있다는 점도 고려해 보시기 바랍니다.

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