신용카드 해지하면 신용점수 떨어질까? (Feat. 오해와 진실)

지갑 정리를 하다가 혹은 연회비가 아까워서 “이 신용카드 그냥 해지해 버릴까?” 고민한 적 있으신가요? 하지만 카드를 해지하면 신용점수가 떨어질까봐 걱정이신가요? 기껏 공들여 올려놓은 점수가 카드 한 장 때문에 깎인다면 너무 억울하니까요.

결론부터 말씀드리면, 무턱대고 해지하면 떨어질 수 있지만, ‘이것’만 알면 안전합니다. 오늘은 제가 금융권 자료와 실제 사례를 분석해 정리한 내용을 바탕으로, 신용카드 해지와 신용점수의 상관관계를 명확하게 풀어드리겠습니다.

팩트체크: 해지 자체가 점수를 깎지는 않는다

많은 분이 오해하는 부분입니다. 신용평가사(NICE, KCB)는 단순히 ‘카드를 해지했다’는 사실만으로 페널티를 주지 않습니다. 신용점수는 연체 없이 얼마나 건전하게 금융 생활을 했는지를 평가하는 지표이기 때문입니다.

오히려 1년 이상 사용하지 않은 ‘휴면 카드’는 해지가 금융 보안상 권장됩니다. 도난이나 분실 시 부정 사용의 위험이 있기 때문이죠. 따라서 단순히 필요 없는 카드를 정리하는 행위 자체를 두려워할 필요는 없습니다.

하지만 ‘이런 카드’는 해지하면 점수가 떨어집니다

문제는 해지라는 행위가 아니라, 해지로 인해 바뀌는 ‘신용 거래 환경’입니다. 아래 두 가지 경우에는 신용점수에 타격이 갈 수 있습니다.

1) 내 역사와 함께한 ‘가장 오래된 카드’

신용평가 항목 중에는 ‘신용 거래 기간’이 있습니다. 오랜 기간 연체 없이 카드를 써왔다면, 그 기간만큼 신용도가 높게 평가됩니다.

• 상황: 10년 쓴 A카드와 1년 쓴 B카드가 있을 때, A카드를 해지한다면?
• 결과: 나의 평균 신용 거래 기간이 확 줄어듭니다. 신뢰를 쌓아온 ‘증거’가 사라지는 셈이라 점수가 소폭 하락할 수 있습니다.

2) ‘신용 한도’가 꽉 차게 되는 경우

이 부분이 가장 중요합니다. 신용점수에는 ‘신용 한도 소진율’이 큰 영향을 미칩니다. 일반적으로 총 한도의 30~50% 이내로 사용하는 것이 가장 좋습니다.

• 상황: A카드(한도 1천만 원), B카드(한도 1천만 원) 보유. 평소 500만 원 사용. (총 한도 2천만 원 중 25% 사용 → 안전)
• 결과: A카드를 해지하면 총 한도가 1천만 원으로 줍니다. 똑같이 500만 원을 써도 한도 소진율이 50%로 급증합니다. (위험 구간 진입 → 점수 하락 가능성)

안전하게 카드 정리하는 3단계 전략

그렇다면 내 점수를 지키면서 똑똑하게 카드를 없애려면 어떻게 해야 할까요?

1) 보유 기간 확인하기

내가 가진 카드 중 가장 오래된 카드는 가급적 남겨두세요. 그 카드는 당신의 성실함을 증명하는 보증서와 같습니다.

2) 한도 소진율 계산하기

해지 후 남은 카드들의 총 한도 대비 내 월평균 사용액이 50%를 넘지 않는지 계산해보세요. 만약 넘는다면, 남길 카드의 한도를 미리 상향해두세요.

3) 포인트 & 연회비 챙기기

해지 전 잔여 포인트는 계좌로 입금받거나 카드 대금 결제에 쓰세요. 계좌통합관리 서비스를 이용하면 스마트폰으로 바로 처리할 수 있습니다.

또한, 이미 낸 연회비도 잔여 기간만큼 일할 계산돼 환불받을 수 있습니다.

FAQ: 자주 묻는 질문

Q. 카드를 잘라서 버리면 해지된 건가요?

A. 아니요, 그건 플라스틱 조각을 버린 것뿐입니다. 반드시 카드사 고객센터나 앱을 통해 정식으로 ‘해지’ 신청을 해야 연회비가 부과되지 않습니다.

Q. 해지와 탈회는 다른가요?

A. 다릅니다. 해지는 해당 카드 상품만 없애는 것이고, 탈회는 카드사와의 모든 계약을 끊고 회원 자격을 포기하는 것입니다. 탈회 시에는 적립해둔 포인트가 모두 소멸할 수 있으니 주의해야 합니다.

Q. 신용점수 조회만 해도 떨어진다던데?

A. 2011년 이후 법이 개정되어, 단순 조회는 신용점수에 아무런 영향을 주지 않습니다. 토스나 카카오뱅크 등에서 수시로 확인하셔도 괜찮습니다.

오래된 친구는 남기고, 새 친구는 신중하게

신용카드 해지는 ‘무엇을’ 해지하느냐가 핵심입니다.

지금 지갑을 열어보세요. 만든 지 얼마 안 됐고 혜택도 별로인 카드는 과감히 정리하셔도 좋습니다. 하지만 나의 금융 이력을 증명해 주는 오래된 카드는 잘 모셔두는 게 신용관리에 좋습니다.

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