CMA(Cash Management Account) 통장은 재테크를 위한 필수 금융 상품입니다. 은행 입출금 통장보다 높은 금리를 제공하면서도 적금처럼 자금이 묶이지 않습니다. 매일 이자가 붙기 때문에 단기로 자금은 운용하기에 좋습니다.
이 포스팅에서는 재테크 필수통장인 CMA 통장의 내용과 종류, 장단점 등을 알아보았습니다.
CMA 통장이란?
CMA 통장은 증권사에서 운영하는 수시입출금 통장입니다. 계좌에 돈을 넣으면, 자동으로 금융상품에 투자되고 발생한 수익을 이자처럼 받습니다. 보통은 금융상품에 투자하면 만기까지 기다리거나, 사고 팔아야 합니다. 하지만 이 통장은 그럴 필요 없이 입출금만 하면 됩니다. 계좌에 있는 돈은 일단위로 수익이 쌓입니다.
투자 대상은 국공채나 RP 등과 같이 수익률이 높지는 않지만, 안정적으로 수익이 발생하는 금융상품입니다. 그래서 안정적으로 은행보다 높은 이자를 받고, 재테크 필수 통장으로도 불리고 있습니다.
CMA 통장 종류
CMA 통장은 투자하는 금융상품에 따라 크게 네 가지 유형으로 나눕니다.
- RP형: 국공채 등 환매조건부채권에 투자해 원금 손실 우려가 거의 없고 약정수익률에 따라 이자를 지급하는 상품
- MMF형: 자산운영사가 여러 단기 금융상품에 투자해 실적을 배당하는 상품. 이자율이 정해져 있지 않고, 운용 결과에 따라 수익률이 달라짐.
- MMW형: MMF와 같은 실적배당상품. 예금,우량 채권 등과 같은 단기 상품에 투자하고, 매일 정산하여 원리금을 재투자. 이에 복리 효과를 누릴 수 있음
- 발행어음형: 증권사 발행어음을 매입하여 발생하는 수익으로 약정수익률의 이자 지급
가장 많이 가입하는 CMA 통장은 RP형과 발행어음형입니다. 은행 입출금 통장을 대체할 목적으로 사용하다보니, 이자율이 정해진 상품을 선호하기 때문입니다. 보통 발행어음형이 RP형보다 수익률이 더 높습니다.
장단점
1) 장점
CMA통장은 높은 이자를 받으면서, 자유롭게 입출금이 가능하다는 장점이 있습니다. 시중은행 입출금 통장 이자율은 0.01% 수준으로 굉장히 낮습니다.
또한 하루만 맡겨도 이자를 받고, 이에 따라 복리 효과도 누립니다. 매일 이자가 붙으면, 다음 날에는 원금에 이자가 더해진 금액이 재투자되기 때문입니다. 하지만 년 이자율을 일 단위로 계산하면, 0.1% 수준으로 낮기 때문에 일반적으로 생각하는 복리 효과를 기대하기는 어렵습니다.
2) 단점
CMA 통장은 은행 통장과 다르게 예금자 보호 대상이 아닙니다. 그래서 원금 손실의 가능성이 있습니다. 원금 손실 가능성은 CMA 통장에서 투자 대상으로 하는 금융 상품에 따라 달라집니다. 하지만 RP형과 발행어음형의 경우, 안전한 상품에 투자하기 때문에 증권사가 망하지 않는 한 원금 손실 가능성은 거의 없습니다.
그리고 이자율이 고정돼 있지 않습니다. CMA 통장은 이자율보다 수익률이 더 정확한 표현입니다. 가입 시점에 확정된 수익률이 있지만, 이후에 경제 환경 등에 따라 일정 주기로 변동됩니다. 보통 시장 금리가 얼마인지에 따라 달라집니다. 그래도 은행 입출금 통장보다는 높은 수익을 지급합니다.
시중은행 대비 높은 수익률을 지급하지만, 목돈을 굴리기에는 더 좋은 대안이 많습니다. 입출금 통장으로 사용하면서, 년 3~4% 수익을 받는다는 점은 메리트가 있습니다. 하지만 목돈이라면 이보다 수익률이 더 높은 외화RP나 채권 등이 더 좋은 투자 대상일 수 있습니다. 리스크를 더 감내할 수 있다면 주식이나 ETF, 펀드 투자 등도 좋습니다. 이런 상품은 투자하기 전에 충분히 학습해서 리스크를 적절히 관리해야 합니다. 수익률만 보고 무턱대고 투자해서는 안 됩니다.
CMA 통장 개설 방법
CMA 통장은 증권사에서 개설합니다. 증권사 지점에 방문해도 되고, 또는 앱을 통해 비대면 개설도 가능합니다. 증권사별 CMA 통장 개설 방법은 아래 내용을 참고하세요.
CMA 통장은 높은 이자율과 입출금이 자유롭다는 장점이 있습니다. 하지만 예금자 보호 수준의 안전성을 원한다면 은행 입출금 통장이 나을 수도 있습니다. 적은 금액이라면 저축은행 파킹통장이 더 높은 금리를 제공하기도 합니다.
자신의 니즈에 맞춰 적합한 상품을 선택하고, 효율적으로 자금을 관리해보세요.
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