연금저축 담보대출, 급할 때 해지 말고 현명하게 활용하는 방법

갑자기 목돈이 필요한데 연금저축을 해지해야 할까요? 해지하면 받았던 세액공제를 모두 반환하고 16.5%의 기타소득세까지 내야 합니다. 하지만 많은 분들이 모르는 똑똑한 방법이 있습니다. 바로 연금저축 담보대출인데요.

오늘은 세액공제 혜택 반환 없이 급한 자금을 마련하는 연금저축 담보대출에 대해 자세히 알아보겠습니다.

연금저축 담보대출이란?

연금저축 담보대출은 내가 가입한 연금저축 계좌의 펀드를 담보로 제공하고 자금을 빌리는 상품입니다. 쉽게 말해 내 연금저축 자산을 저당 잡히고 돈을 빌리는 서비스입니다.

연금저축은 중도인출하는 방법도 있지만, 세액공제 혜택을 받은 자금이라면 이를 반환해야 합니다. 세액공제를 받지 않은 금액은 패널티 없이 중도인출할 수 있지만, 담보대출을 이용해도 됩니다.

계좌를 해지하지 않아도 되니까 세액공제 혜택을 그대로 유지할 수 있고, 투자도 계속 이어갈 수 있습니다.

연금저축 담보대출은 주로 증권사에서 이용하는데요. 삼성증권, 미래에셋증권, NH투자증권, 한국투자증권, KB증권 등 대부분 주요 증권사에서 이용할 수 있습니다.

연금저축 담보대출의 핵심 조건

대출한도와 금리

대출 가능 금액은 연금저축 계좌 내 펀드 평가금액의 60% 이내입니다. 예를 들어 연금저축에 1000만원 상당의 펀드가 있다면 최대 600만원까지 대출받을 수 있어습니다.

구분	내용
대출한도	펀드 평가액의 60% 이내
금리	연 3.0% ~ 8.0% (증권사별 차이, 시장상황에 따라 변동 가능)
대출기간	6~12개월 단위 연장

금리는 증권사마다 다르지만, 담보가 있어 대출 금리는 저렴한 편입니다. 보통 카드론이나 신용대출보다 금리가 낮습니다. 기준금리 변동 등에 따라 바뀔 수 있습니다.

필수 확인사항

연금저축 담보대출을 받으려면 몇 가지 조건을 충족해야 합니다.

1) 펀드 보유

연금저축 계좌에 펀드가 매수돼 있어야 합니다. 펀드 평가액을 기준으로 대출 금액이 산정되기 때문입니다.

2) 연금형 연계 CMA 계좌

연금형 연계 CMA 계좌가 필요합니다. 대출금 입금, 이자 출금, 상환 등 모든 입출금이 이 계좌를 통해 이뤄집니다. 없으면, 새로 만들면 되기 때문에 큰 문제는 아닙니다. 연금과 연계된 CMA 계좌로 이해하시면 됩니다.

3) ETF 없어야 함

ETF를 보유하고 있다면 대출이 불가능합니다. ETF는 담보 인정이 안 되니 매도 후 펀드로 전환해야 합니다.

4) 연금개시 계좌나 계좌이체가 진행 중인 계좌는 대출 실행 불가능

ETF는 불가능한 이유

ETF가 담보대출에서 제외되는 이유는 아쉬운데요. ETF는 펀드보다 가격 변동이 커서 담보 가치 산정이 어렵기 때문이 아닐까 싶습니다. ETF를 담보로 인정하면 회계 처리가 복잡해진다고 하네요.

현재 ETF를 보유하고 있다면, 아쉽지만 매도하고 펀드로 갈아타야 담보대출이 가능합니다.

연금저축 담보대출 vs 중도해지, 어떤 게 유리할까?

목돈이 급하게 필요할 때 많은 분들이 연금저축 해지를 먼저 생각합니다. 하지만 계산해보면 담보대출이 훨씬 유리합니다.

1) 중도해지의 세금 부담

연금저축을 중도해지하면 세액공제 받은 원금과 운용수익 전체에 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다. 만약 1000만원을 해지한다면 165만원을 세금으로 내야 합니다. 지금까지 받았던 세액공제 혜택도 모두 반납하는 셈이죠.

2) 담보대출의 이자 부담

반면 담보대출은 금리만 부담하면 됩니다. 연 4%로 600만원을 1년간 빌린다면 이자는 24만원 정도예요. 중도해지 세금 165만원과 비교하면 엄청난 차이죠.

구분	중도해지	담보대출
세금 부담	16.5%	기타소득세 없음
세액공제	혜택 반납	유지
운용수익	중단	계속 발생
비용	세금 + 해지수수료	대출 이자만

신청 방법

연금저축 담보대출 신청은 생각보다 간단합니다. 온라인으로도 할 수 있습니다.

1) 온라인

1. 증권사 홈페이지나 MTS 앱에 접속합니다.
2. 대출 메뉴에서 담보대출 약정을 합니다.
3. 담보대출 메뉴에서 대출 가능 금액을 확인하고, 원하는 금액을 입력합니다.
4. 즉시 연계 CMA 계좌로 대출금이 입금됩니다.

온라인 대출 가능 시간은 보통 오전 7시부터 23시까지입니다. 급하게 자금이 필요할 때도 바로 이용할 수 있어 편리합니다.

2) 오프라인

온라인이 어렵다면 가까운 증권사 지점을 방문하거나 고객센터에 전화해서 신청할 수 있습니다.

이자 납부와 상환 방법

이자 납부

대출 이자는 매월 첫 영업일에 자동으로 연계 CMA 계좌에서 출금됩니다. CMA 계좌 잔액을 항상 확인해서 이자를 연체하지 않도록 주의하세요.

상환 방법

상환은 현금상환 방식만 가능합니다. 연계 CMA 계좌에 돈을 입금하면 자동으로 대출금이 상환되는 구조예요.

일부 상환도 가능하니 여유 자금이 생길 때마다 조금씩 갚아나갈 수 있습니다. 중도상환 수수료는 없으니 부담 없이 상환하면 됩니다.

주의해야 할 점

1) 담보 비율 관리

가장 중요한 주의사항은 담보 비율 관리예요. 펀드 가격이 하락해서 담보 가치가 떨어지면 추가 담보를 제공해야 합니다. 만약 정해진 기한 내에 추가 담보를 제공하지 않으면 보유 중인 펀드가 강제로 매도될 수 있습니다. 이를 반대매매라고 하는데, 원하지 않는 시점에 펀드가 팔려 손실이 발생할 수 있습니다.

2) ETF 거래 제한

대출 약정을 맺으면 연금저축 계좌에서 ETF 거래가 불가능해집니다. ETF 투자를 계속하고 싶다면, 대출 약정을 해지해야 합니다.

보험사 연금저축도 담보대출 가능할까?

증권사 연금저축뿐만 아니라 보험사 연금저축보험도 담보대출이 가능합니다. 오히려 보험사의 경우 담보 인정 비율이 80%로 더 높고, 금리도 3~4% 수준으로 경쟁력 있는 편입니다.

보험사 상품은 해약환급금을 기준으로 대출 가능 금액을 산정합니다.

자주 묻는 질문

1) 대출 심사가 있나요?

별도 신용 심사는 없습니다. 본인 명의의 연금저축 계좌에 펀드만 있으면 누구나 신청할 수 있어요. 다만 증권사 신용공여 한도 정책에 따라 이용이 제한될 수 있으니 사전에 확인이 필요합니다.

2) 대출받으면 연말정산에 영향이 있나요?

없습니다. 연금저축 담보대출은 계좌를 해지하는 게 아니기 때문에 세액공제 혜택에 전혀 영향을 주지 않습니다. 매년 연말정산 때 정상적으로 세액공제를 받을 수 있습니다.

3) 대출금으로 투자할 수 있나요?

가능은 하지만 권장하지 않습니다. 대출금으로 투자해서 손실이 나면 이중으로 부담이 됩니다. 생활자금이나 긴급 목적으로만 사용하는 게 좋습니다.

연금저축 담보대출은 급하게 자금이 필요할 때 세액공제 혜택 반환 없이 목돈을 마련할 수 있는 방법입니다. 낮은 금리로 이용할 수 있고, 세액공제 혜택도 그대로 유지되니 중도해지보다 훨씬 유리합니다.

하지만 담보 비율 관리를 소홀히 하면 보유 펀드가 강제 매도될 수 있고, ETF 거래가 제한되는 등 불편한 점도 있습니다. 장단점을 꼼꼼히 따져보고, 상환 계획을 세운 다음 신중하게 이용하시기 바랍니다.

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