카드사별 신용카드 연체 이자 계산하는 방법: 연체이자율, 연체 금액 등

신용카드 연체이자율은 막연히 높다는 인식이 있습니다. 연체했을 때 이를 정확히 알아야 당황하지 않고, 잘 대처할 수 있습니다. 연체이자율은 개인마다 다르기 때문에, 연체 후 발생하는 비용도 다릅니다.

연체이자율이 다른 이유는 약정이자율이 개인만다 다르기 때문인데요. 신용카드 연체 이자 계산하는 방법과 금액을 알아보았습니다.

신용카드 연체 이자 계산하기

신용카드 연체이자율은 회원별·상품별 약정이율에 최대 3%를 부과합니다. 그리고 법정 최고금리인 연이율 20% 이내로 책정됩니다.

악정이율이라는 말이 조금 어려운데요. 카드사 홈페이지 상품공시실에 있는 약관을 보면 약정이자율에 대한 설명이 나옵니다. 아래와 같이 약정이자율을 정해 이용하고 있습니다.

일시불: 거래 발생 시점의 최소기간(2개월) 유이자 할부 이자율
무이자 할부: 같은 기간의 유이자 할부 이자율
그 외의 경우: 상사법정이율과 상호금융 가계자금 대출금리 중 높은 금리

일시불 약정이자율은 유이자 할부 이자율입니다. 여기에 최대 3%를 더하면 연체이자율이 됩니다. 생각보다 높지 않다고 생각되시나요? 그렇지 않습니다.

문제는 유이자 할부 이자율입니다. 할부 이자율은 다른 금융상품과 비교했을 때 굉장히 높은 수준입니다. 이는 카드이용금액, 신용점수, 소득기준 등에 따라 개인마다 다르게 책정됩니다. 할부 이자율을 확인하는 자세한 방법은 아래 포스팅을 확인하세요.

카드론 등 다른 상품은 위에서 ‘그 외의 경우’에 해당합니다. 이 때는 상사법정이율과 상호금융 가계자금 대출금리를 비교해야 합니다.

상사법정이자율은 상법 제54조에 따르고요. 금리는 6%입니다. 상호금융 가계자금대출금리는 한국은행에서 발표한 비은행 금융기관 가중 평균 대출금리 중의 항목입니다. 둘 중에 높은 금리에 최대 3%를 더하면, 카드론이나 현금서비스 연체이자율이 됩니다.

신용카드 연체 금액

1) 일시불 및 할부금액

예시를 통해 신용카드 연체이자를 계산해보겠습니다. 카드 청구금액 300만원을 연체했다고 가정합시다. 결제는 일시불로 했다고 가정합니다. 필자의 2개월 유이자 할부이자율은 연 9.5%입니다. 여기에 연체가산이자율 최대 3%를 더하면, 12.5%가 연체이자율입니다.

그래서 연체원금 X 연체이자율 X 연체일수 ÷ 365를 하면 연체금액을 알 수 있습니다. 연체는 10일 했다고 가정하면, 300만원 X 12.5% X 10 ÷ 365 = 10,273원이 됩니다.

연체이자가 작다고 느껴지실 수도 있습니다. 문제는 계속 카드대금을 갚지 못하면 원금에만 연체 이자가 붙는 게 아닙니다. 원금과 갚지 못한 연체이자에 계속 이자가 가산되면서 금액이 빠르게 늘어납니다. 그래서 초기에 빨리 갚아야 합니다.

5일 이내에 해결했다면 큰 문제가 되지 않습니다. 하지만 연체가 계속되면 카드사용이나 금융 생활에도 문제가 됩니다. 다른 이자율도 올라가고요. 연체이자는 금액이 작다고 무시하면 안 됩니다.

2) 그 외의 경우 (카드론 등)

이를 계산하려면, 앞에서 다룬 상시법정이율과 상호금융 가계자금 대출금리를 알아야 합니다. 상사법정이율은 6%입니다.

상호금융 가계자금 대출 금리는 한국은행 홈페이지에서 찾을 수 있습니다. [커뮤니케이션]-[보도자료]에 가면 해당 내용을 매월 발표하고 있습니다. 23년 6월 상호금융 가중평균대출금리는 5.73%입니다.

둘 중의 높은 곳의 이자율이므로 6%로 계산합니다. 여기에 가산금리를 더하면 연체이자율은 9%가 됩니다.

연체로 인한 불이익

카드를 연체하면 연체료 외에도 불이익이 많습니다. 금융생활에도 여러가지 제한이 생깁니다. 신용카드 연체시 불이익을 확인하고 미리 대응하세요. 이를 조기에 해결하는 방법도 같이 다루었습니다.

연체 해결 방법

아직 연체가 발생하기 전이라면 여러가지 대안이 있습니다. 연체 발생을 막고 조금씩 소비 규모를 조정해서 대출을 줄여나가세요.

1) 신용카드 리볼빙

신용카드 리볼빙은 원금의 일부만 갚고, 나머지는 연체 없이 다음달로 넘기는 서비스입니다. 리볼빙 수수료가 발생하지만 연체가 발생하지 않습니다.

2) 분할납부

분할납부는 일시불로 결제한 금액을 할부로 돌리는 서비스입니다. 하나의 결제건만 선택할 수도 있고, 여러 개를 묶어서 신청할 수도 있습니다. 보통 리볼빙보다 수수료율이 저렴하고, 상대적으로 적은 금액을 처리할 때 유용합니다. 롯데카드의 경우는 리볼빙 수수료율도 많이 내려와서, 한 번 비교해보고 사용하는 것을 추천 드립니다.

카드사별 분할납부 서비스 내용은 아래 포스팅을 참고하세요.

3) 연체전 채무 조정

연체전 채무 조정은 신용회복위원회에서 진행하는 프로그램입니다. 연체 금액을 감당하기 어렵다고 생각되면, 이를 이용해보세요. 연체로 인한 금융 서비스의 제약이 발생하지 않도록 도와주고, 상환 스케쥴도 조정해 줍니다. 연체이자율 조정 등 다양한 지원 내용이 있으니, 카드대금이 부담스럽다면 이용해 보세요.

알기 쉬운 신용카드 연체 이자 계산하는 방법과 금액을 알아보았습니다. 연체이자율 어떻게 느끼시나요? 저는 막연하게 생각했던 것보다 높지는 않았습니다. 물론 연체이자율은 개인마다 다르고, 그에 따라 느껴지는 것도 다를 것입니다. 카드사별 연체이자율은 아래 포스팅에서 확인하세요.

신한카드 연체이자율 확인 및 낮추는 방법

연체 이자보다 이로 인해 받게 되는 금융생활의 불이익이 더 큽니다. 연체를 경험하고 있다면 계획을 잘 세워 조기에 해결하세요.