“안전하게 절세하고 싶은데, 직접 종목 고를 자신은 없다.” 이런 분들이 국민은행 ISA를 가장 많이 찾으십니다. 실제로 KB국민은행 일임형 ISA는 2025년 7월 금융투자협회 공시에서 5대 시중은행 중 10개 수익률 구간 가운데 9개에서 평균 수익률 1위를 기록했는데요. 같은 ISA여도 어디서, 어떤 유형으로 가입하느냐에 따라 결과가 달라진다는 사실이 숫자로 증명된 셈입니다.
오늘은 국민은행 ISA의 신탁형·일임형 차이부터 KB 스타뱅킹 비대면 개설 5분 절차, 수수료 구조, 모델 포트폴리오 선택법까지 한 번에 정리했습니다.
국민은행 ISA는 KB국민은행에서 개설할 수 있는 개인종합자산관리계좌(ISA)입니다. 운용 방식에 따라 신탁형과 일임형 두 가지로 나뉘며, 두 유형 모두 비과세·9.9% 분리과세·손익통산이라는 ISA 본연의 절세 혜택은 동일하게 적용됩니다.
다른 금융사와 구별되는 KB의 강점은 세 가지입니다.
일임형 ISA 수익률이 시중은행 중 가장 높습니다.
신탁형 ISA에서도 국내 상장주식 36종(2025년 12월 기준)과 ETF·정기예금을 함께 담을 수 있어 운용 폭이 넓습니다.
KB 스타뱅킹 앱 하나로 가입부터 운용 지시, 해지까지 모두 비대면 처리가 가능합니다.
신탁형 vs 일임형, 무엇이 다른가
가입 전에 반드시 결정해야 하는 첫 번째 선택입니다. 같은 KB국민은행 ISA라도 운용 주체와 비용, 적합한 사용자 유형이 완전히 다릅니다.
구분
신탁형 ISA
일임형 ISA
운용 주체
고객 본인이 직접 운용 지시
KB국민은행이 모델 포트폴리오로 운용
편입 가능 상품
정기예금, 펀드, ETF, 국내 상장주식 36종
전문가가 선별한 펀드·ETF·현금성 자산
보수율
편입 자산에 따라 연 0.1~0.7%
평균 평가금액의 연 0.1~0.4%
의사결정 부담
높음 (직접 종목 선택)
낮음 (MP 한 번 선택 후 자동 운용)
적합한 사용자
본인이 투자 종목을 골라 운용하고 싶은 분
운용을 맡기고 절세 효과만 챙기고 싶은 분
특히 주목할 점은 KB 신탁형 ISA가 단순한 예금 보관 계좌가 아니라는 것입니다. 일반적으로 신탁형 ISA는 예금·펀드 중심으로 운용되지만, KB는 36개 국내 상장주식까지 편입할 수 있어 일정 부분 중개형과 비슷한 활용이 가능합니다. ETF로 미국 S&P500이나 나스닥100을 추종하면서 일부 자금은 정기예금에 안전하게 묶어두는 방식의 하이브리드 운용에 적합합니다.
일임형은 전문가에게 일임, 신탁형은 직접 운용지시를 해야 합니다.
반면 종목 선택 자체가 부담스럽거나 시간이 없는 분이라면 일임형이 답입니다. 보수가 더 저렴할 뿐 아니라(연 0.1~0.4%), 앞서 언급한 대로 KB의 일임형 수익률 실적이 시중은행 중 가장 좋습니다.
KB 모델 포트폴리오(MP) 종류와 선택 가이드
일임형을 선택했다면 모델 포트폴리오를 골라야 합니다. KB MP는 위험 수준과 자산 배분 전략에 따라 여러 유형으로 나뉘는데, 핵심은 두 가지 축입니다.
A형(적극배분형): 전략적 자산 배분에 따라 펀드·ETF·현금성 자산에 투자하면서 시장 대비 초과 성과를 추구합니다. 주식·해외 자산 비중이 상대적으로 높습니다.
S형(안정배분형): 적극배분형보다 위험 수준이 낮은 상품의 편입 비중을 늘려 안정성과 절세 효과를 동시에 추구합니다. 채권·예금성 자산 비중이 높습니다.
가입 시 KB 스타뱅킹 앱에서 투자성향분석(MMPI)을 진행하면 본인 성향에 맞는 MP가 자동으로 추천됩니다. 추후 시장 상황이나 본인 상황 변화에 따라 MP를 변경하는 것도 앱에서 가능합니다.
참고로 일임형 ISA는 자동 리밸런싱이 적용돼, 시장 변동으로 자산 비중이 흐트러지면 KB가 자동으로 조정해줍니다. 직장인이나 자영업자처럼 매일 시장을 체크하기 어려운 분들에게 가장 큰 장점입니다.
KB 스타뱅킹 비대면 개설 5분 절차
국민은행 ISA는 영업점 방문 없이 KB 스타뱅킹 앱만으로 24시간 개설할 수 있습니다. 신분증 한 장만 준비하면 5분 안에 끝납니다.
KB 스타뱅킹 앱 실행 후 로그인 (앱이 없다면 먼저 설치 및 회원가입)
상품몰 → 금융상품 → ISA 메뉴 진입
신탁형 또는 일임형 중 본인에게 맞는 유형 선택
신분증 촬영으로 본인 인증
가입 유형 선택 (일반형/서민형/농어민형) 및 약관 동의
출금 계좌 연결 및 자동이체 설정 (선택)
서민형(총급여 5,000만원 이하)으로 가입하려면 국세청 홈택스에서 발급한 소득확인증명서가 필요합니다. 최근에는 앱 내 공공정보 연동으로 자동 확인되는 경우가 많아 별도 제출이 생략됩니다. 농어민형 가입은 비대면이 불가능하므로 영업점을 방문해야 합니다.
가입 전에 한 가지 반드시 확인할 것이 있습니다. ISA는 전 금융권을 통틀어 1인 1계좌 원칙이라, 과거에 다른 은행이나 증권사에서 만들어둔 ISA가 있으면 KB에서 신규 개설이 거절됩니다. 어카운트인포에서 본인 명의 계좌를 먼저 확인하는 것을 권장드립니다.
KB국민은행 일임형 ISA는 2025년 7월 발표된 금융투자협회 모델포트폴리오 대표 수익률 비교공시에서 5대 시중은행 중 10개 구간 가운데 9개 구간에서 평균 수익률 1위를 기록했습니다. 같은 시점 KB 일임형 ISA 11개 상품의 출시 이후 평균 수익률은 약 40.06%로, 5대 은행 평균(약 32.37%)보다 약 7.69%p 높았습니다.
이 차이는 단순한 운영 능력의 결과가 아닙니다. KB국민은행이 2022년부터 자산운용 전문 인력을 확충하고 자체 금융시장 전망과 리서치를 강화한 결과로 분석됩니다. ISA처럼 장기 운용하는 계좌에서는 매년 1~2%p 수익률 차이가 5~10년 누적되면 수백만 원 단위 격차로 벌어집니다.
다만 한 가지 유의할 점은 과거 수익률이 미래 수익률을 보장하지 않는다는 것입니다. KB의 강점은 분명하지만, 일임형 ISA는 원금 보장이 아닌 실적 배당형 상품임을 이해하고 가입해야 합니다.
국민은행 ISA의 한도와 절세 혜택
국민은행 ISA의 한도와 절세 구조는 다른 금융사와 동일합니다. 다만 KB 신탁형 ISA를 활용할 때 알아두면 좋은 포인트 두 가지가 있습니다.
맞습니다. ISA는 전 금융권을 통틀어 1인 1계좌가 원칙입니다. 다른 금융사로 옮기고 싶다면 기존 계좌를 해지하거나, 세제 혜택을 유지한 채 옮길 수 있는 ISA 계좌이전제도를 활용해야 합니다.
KB 신탁형에서 일임형으로 바꿀 수 있나요?
가능합니다. 해지하지 않고도 계좌이전제도를 통해 일임형으로 변경할 수 있으며, 비과세·손익통산 등 세제 혜택은 그대로 유지됩니다. 단, 잔여 만기는 기존 가입 시점부터 계산됩니다. 예를 들어 1년 전에 신탁형으로 가입한 분이 일임형으로 이전하면 잔여 의무가입기간은 2년이 됩니다.
KB 일임형 ISA의 일임보수는 어떻게 부과되나요?
평균 평가금액의 연 0.1~0.4%가 분기별로 분할 부과됩니다. 모델 포트폴리오 유형에 따라 보수율이 다르며, 안정배분형(S형)이 적극배분형(A형)보다 낮은 편입니다. 별도로 ETF·펀드 자체의 운용보수가 추가될 수 있습니다.
신탁형에서 운용 지시는 어떻게 하나요?
KB 스타뱅킹 앱의 ISA 메뉴에서 “신탁형 ISA 운용지시”를 통해 정기예금 신규, 펀드·ETF 매수, 주식 매수 등을 지시할 수 있습니다. 모든 운용은 본인 결정에 따라 진행되므로 적극적인 관리가 필요합니다.
국민은행 ISA로 미국 주식을 직접 살 수 있나요?
직접 매매는 불가능합니다. 다만 미국 S&P500이나 나스닥100, 테슬라·애플 등 단일 종목을 추종하는 국내 상장 ETF로 우회 투자할 수 있습니다. 일반 계좌에서 국내 상장 해외 ETF를 매매하면 15.4% 배당소득세가 부과되므로, ISA를 활용하면 절세 효과가 큽니다.
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